Desarrollo de Interconexión bancaria

La tendencia mundial sobre la tecnología usada en el área financiera es interconectar todos con todos. En la práctica, para un usuario de cualquier banco y/o entidad financiera, es mucho más cómodo si puede consultar o pagar sus cuentas (luz, gas, TV cable etc.) desde un comercio cualquiera, cercano a su casa; o consultar el saldo de su cuenta o retirar efectivo desde el almacén de la esquina; o agregar minutos extras al celular de su hijo simplemente mandando un mensaje desde su celular; o consultar y pagar una cuota de su crédito de consumo en una estación de Servicio; etc.

Por una parte los usuarios evitan tener que ir personalmente a su banco, evitando las colas de espera. Por otra, el comerciante que participa en estas transacciones se beneficia al ver aumentar su flujo de clientes y ventas, como también con las comisiones por las transacciones realizadas en su comercio. Finalmente para los bancos y emisores de las tarjetas, se produce un aumento en las transacciones y además les permite reducir el costo de las instalaciones físicas.

Para que todo esto ocurra, se requiere de tecnología.

Después de participar en varios proyectos, CHILE-OFFSHORE se ha especializado en esta interconexión y a ganado la confianza, tanto de nuestros clientes, como también de las contrapartes de los mandantes (Banco, Instituciones Financieras, etc.)

¿Quienes participan?

Para que funcione el esquema de "todos se conectan con todos", deben participar en el sistema:

1. Usuarios - que son los usuarios de los mandantes, por ejemplo, clientes de cuenta corriente, usuarios de tarjetas Bip, usuarios de celulares sin plan, etc.
2. Agente - que corresponden a los establecimientos comerciales que tiene en su poder un terminal (POS),
3. Empresa Switch - empresa que presta servicios para realizar transacciones entre bancos y/o instituciones financieras y los agentes.
4. Mandantes - emisores que autorizan las transacciones (Bancos, instituciones financieras, etc).

CHILE-OFFSHORE se ha especializado en el tema de intercambio de transacciones entre las empresa de tipo "Switch" y bancos, como Banco Santander, BCI y otros.

Una empresa del tipo switch-transaccional, Multicaja S.A. por ejemplo, da servicios transaccionales que conectan a los bancos, casas comerciales, compañía de telefonía, etc., con los comercios y clientes para poder ofrece diversas transacciones. La mayoría de este tipo de empresas cuenta con una gran cantidad de terminales (POS) repartidos a lo largo del país. Multicaja por ejemplo, posee alrededor de 4000 POS repartidos en el país (hasta el Junio de 2010 según información entregada por su sitio web).

Como es conocimiento de muchos, la tendencia mundial es la interconexión entre todos, así, para aumentar cobertura y capacidad de competencia, los bancos, institutos financiero, empresas de juegos, etc, desarrollan un modelo de negocio que "adquiere" transacciones a los proveedores de switch.

POS - Switch - Banco 

La mayoría de las transacción realizadas bajo este esquema son del tipo POS - SWITCH - BANCO, y típicamente corresponden a alguna de estas transacciones:

• Depósito en efectivo - un cliente de un mandante (por ejemplo banco), llega al almacén de la esquina, y puede realizar un depósito en efectivo en su cuenta corriente, utilizando para esto un POS (de la empresa switch) instalado en dicho almacén. 
• Giro con tarjeta de débito - la misma situación de "Depósito en efectivo", pero ahora el cliente gira dinero desde su cuenta (este dinero es pagado por el dueño del negocio y luego él (comerciante) cobra este dinero al mandante y además recibe una comisión por parte de la empresa switch).
• Pago de Crédito de Consumo - así también, el mismo cliente puede pagar una cuota de su crédito de consumo en cualquier negocio cercano a su casa,
• Consulta de Saldo - también puede consultar por el saldo de su cuenta corriente o vista.
• Transferencias entre cuentas del mismo cliente - puede hacer transferencias a otras cuentas.
• Pago de Crédito Hipotecario - pagar una cuota de su crédito hipotecario.
• Pago de Cuenta Luz, Agua, cuota de Crédito de Universidad, etc. - puede realizar pago de servicios desde cualquier comercio que cuente con un POS.

En una simple frase, en este escenario, los mandantes (un banco por ejemplo) extiende sus "oficinas" a todos los barrios y pequeños poblados del país.

Tecnologías que Involucra

Para lograr que todo esto funcione, se debe tener conocimiento en los siguientes temas:

• Concepto, conocimiento y desarrollo de SWITCH - software para rutear las transacciones a diferentes mandantes,
• Desarrollo de Flujos de Transacciones - pieza de software que funciona dentro del SWITCH para atender una transacción específica,
• Sistema de encriptación, uso de HSM - dado que todas las transacciones deben estar codificados bajo llaves de seguridad de los dueño de cada zona, se debe tener conocimiento y capacidad de usar HSM para la traducción y manejo de las encriptaciones.
• Programación de POS,
• Interconectar con los mandantes - debe ser capaz de conectar diferentes tipos de mandantes, tanto pasivos también activos. Un mandante pasivo dá un servicio al mundo y espera a las empresa SWITCH para que ellas se conecten hacia ellos. Un mandante activo toma la iniciativa de realizar la conexión y luego intercambia transacciones con los SWITCH.
• ISO8583 - protocolo de formato de datos más usado en el mundo bancario y financiero. Se requiere un solido conocimiento y manejo de este estandar.